SOCAP

Qué es una SOCAP

Una Sociedad Cooperativa de Ahorro y Préstamo (SOCAP) es una entidad de economía social constituida bajo los principios cooperativos que capta recursos monetarios de sus socios mediante operaciones de ahorro o depósito, y les otorga créditos y préstamos. A diferencia de los bancos, las SOCAP son propiedad colectiva de sus socios, quienes tienen derechos proporcionales sobre las utilidades y participan en la toma de decisiones bajo el principio de “un socio, un voto”.

En México, las SOCAP están reguladas por la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) y supervisadas por la CNBV. El sistema cooperativo de ahorro en México es uno de los más grandes de América Latina, con miles de entidades que atienden principalmente a población en zonas rurales y semiurbanas, así como a segmentos no bancarizados.

Obligaciones PLD de las SOCAP

Las SOCAP están expresamente incluidas en el ámbito de aplicación de la LFPIORPI y de las Disposiciones de Carácter General de la CNBV en materia de PLD/FT. Sus obligaciones incluyen:

• KYC de socios: identificación y verificación de identidad de todos los socios, incluyendo la obtención de la actividad económica, domicilio y fuente de ingresos.
• Perfil transaccional: elaboración y actualización periódica del perfil de riesgo y de operación de cada socio.
• Reporte de operaciones relevantes: toda captación en efectivo que iguale o supere el equivalente a 7,500 dólares debe reportarse a la UIF.
• Detección de operaciones inusuales: monitoreo de la cartera activa e inactiva para detectar comportamientos atípicos.
• Programa de capacitación: capacitación anual obligatoria en PLD para directivos, gerentes y personal operativo.

Retos Particulares del Sector

Las SOCAP enfrentan desafíos únicos en materia de PLD:

• Geografía y conectividad: muchas SOCAP operan en zonas rurales con acceso limitado a internet, dificultando la implementación de sistemas tecnológicos.
• Nivel de formalización de socios: una parte significativa de los socios pertenece a la economía informal, lo que complica la verificación de fuentes de ingreso y la construcción del perfil transaccional.
• Recursos limitados: a diferencia de los bancos, las SOCAP tienen equipos de cumplimiento reducidos o inexistentes, lo que hace crítica la adopción de soluciones RegTech accesibles.
• Captación en efectivo: por la naturaleza de su clientela, las SOCAP manejan altos volúmenes de efectivo, lo que las expone especialmente a tipologías como el fraccionamiento y el pitufeo.

Marco Sancionatorio

La CNBV ha impuesto sanciones administrativas a SOCAP que no cuentan con programas de PLD adecuados, incluyendo multas, amonestaciones y, en casos extremos, revocación de la autorización para operar. La supervisión de las SOCAP más pequeñas (Nivel I y II) puede delegarse al Fondo de Protección, que también juega un papel en la capacitación en PLD.

En la práctica

Una SOCAP en el Estado de Oaxaca con 5,000 socios activos implementó un sistema de alertas básico después de que la CNBV identificara deficiencias en su programa de PLD durante una visita de inspección. Con la nueva herramienta, detectaron que un socio con perfil de agricultor había realizado doce depósitos en efectivo de 6,000 pesos cada uno en un mes (total: 72,000 pesos), un comportamiento incompatible con su perfil declarado. El oficial de cumplimiento abrió una investigación, entrevistó al socio y, al no obtener justificación satisfactoria, presentó un ROS ante la UIF. Para conocer más sobre el cumplimiento en este sector, consulta el artículo sobre PLD en SOCAP y cooperativas de ahorro en México.