PLD en mutuo y préstamos no bancarios: obligaciones en México

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Si tu empresa o tú ofrecen de manera habitual y profesional operaciones de mutuo, préstamo o crédito sin ser una entidad financiera supervisada por la CNBV, estás realizando una actividad vulnerable conforme al artículo 17, fracción IV de la LFPIORPI. Es la llamada “Ley Antilavado”, y te obliga ante el SAT aunque no seas banco ni SOFOM.

Esto aplica a casas de empeño, prestamistas particulares, empresas que financian a sus propios clientes, fondeo entre privados y cualquier negocio que preste dinero como práctica recurrente. La obligación nace porque la operación se realiza, no porque te hayas registrado.

En términos prácticos debes: darte de alta en el padrón de actividades vulnerables, identificar al cliente cuando la operación supere el umbral de identificación, integrar su expediente, presentar avisos mensuales al SAT cuando se rebase el umbral de aviso y conservar la documentación durante 10 años. No cumplir genera multas y, en casos graves, responsabilidad penal.

Existe una confusión muy extendida entre quienes prestan dinero sin ser banco: creen que, como no están regulados por la CNBV, no tienen obligaciones de prevención de lavado de dinero. Es exactamente al revés. La LFPIORPI fue diseñada precisamente para alcanzar a las actividades que quedan fuera del sistema financiero supervisado, y el otorgamiento habitual de mutuo, préstamo o crédito es una de las que la ley nombra de forma expresa.

La lógica del legislador es sencilla: el crédito informal es un canal clásico para mover recursos de procedencia ilícita. Por eso, aunque no necesites licencia de la CNBV para prestar dinero entre particulares o financiar a tus clientes, sí caes bajo el radar del SAT y de la UIF en su carácter de autoridades de las actividades vulnerables.

Este artículo aclara cuándo el préstamo se convierte en actividad vulnerable, qué umbrales aplican, en qué se diferencia de una SOFOM o entidad financiera, y cómo cumplir sin volverte loco con el calendario de avisos. Si quieres el panorama completo del marco PLD del país, revisa primero la guía de PLD en México 2026.

¿Prestar dinero sin ser banco es una actividad vulnerable?

Sí, cuando se hace de manera habitual y profesional. El artículo 17, fracción IV de la LFPIORPI define como actividad vulnerable “el ofrecimiento habitual y profesional de operaciones de mutuo, de garantía o de otorgamiento de préstamos o créditos, con o sin garantía”, por parte de quienes no son entidades financieras supervisadas.

La clave está en dos palabras: habitual y profesional. Un préstamo aislado entre amigos o familiares no convierte a nadie en sujeto obligado. Lo que la ley persigue es a quien presta dinero como negocio: de forma repetida, con ánimo de lucro y de manera organizada. Entran aquí, entre otros:

Casas de empeño y prestamistas con garantía prendaria.
Prestamistas particulares que otorgan crédito de forma recurrente.
Empresas que financian a sus propios clientes (crédito comercial al consumo, ventas a plazos con financiamiento propio).
Esquemas de fondeo entre privados y plataformas de préstamo no reguladas por la CNBV.
Comercializadoras que ofrecen líneas de crédito como parte de su modelo.

El punto que más cuesta entender: la obligación no depende de que te hayas dado de alta. Nace en el momento en que ofreces este tipo de operaciones de forma habitual. Darte de alta en el padrón es una consecuencia del cumplimiento, no el hecho que lo dispara. Si llevas meses prestando sin registro, no estás “libre”; estás incumpliendo.

¿Cuáles son los umbrales de identificación y aviso en operaciones de mutuo y préstamo?

En las actividades vulnerables existen siempre dos umbrales distintos, medidos en UMA (Unidad de Medida y Actualización), y es vital no confundirlos:

Umbral de identificación. A partir de cierto monto, debes identificar al cliente e integrar su expediente, aunque todavía no tengas que avisar al SAT.
Umbral de aviso. A partir de un monto mayor, además de identificar, debes presentar el aviso correspondiente al SAT.

Esto significa que puedes tener operaciones que obligan a integrar expediente sin generar aviso, y operaciones que disparan ambas obligaciones a la vez. Toda operación que genera aviso exige también su expediente completo; nunca al revés.

Los montos exactos en pesos cambian cada año porque están fijados en UMA, y el valor de la UMA se actualiza en febrero. Para no trabajar con cifras desactualizadas, lo prudente es consultar el valor vigente de la UMA del ejercicio y multiplicarlo por el número de UMA que la regla fija para tu actividad. Un error común y costoso es seguir usando el umbral en pesos del año anterior.

Mientras se publican las nuevas Reglas de Carácter General de la LFPIORPI —pendientes tras la reforma de julio de 2025—, conviene revisar periódicamente los umbrales aplicables, ya que pueden ajustarse. No tomes como definitivo un número que viste hace dos años en un blog.

¿En qué se diferencia un prestamista de una SOFOM o entidad financiera?

Aquí está el corazón de la confusión, y vale la pena separarlo con claridad porque define a qué autoridad respondes y bajo qué reglas.

Una SOFOM, SOFIPO, banco, fintech (IFPE/IFC) o casa de bolsa es una entidad financiera: está constituida bajo una figura regulada, supervisada por la CNBV, y cumple sus obligaciones de PLD bajo las Disposiciones de carácter general que emite ese órgano. Reporta operaciones relevantes, inusuales e internas preocupantes a la CNBV/UIF, no presenta “avisos” al SAT.

Un prestamista que ofrece mutuo o crédito sin ser entidad financiera es una actividad vulnerable bajo la LFPIORPI: no lo supervisa la CNBV, sino que responde ante el SAT (con la UIF detrás), se da de alta en el padrón de actividades vulnerables y presenta avisos mensuales a través del portal del SAT.

La diferencia, en una frase: la SOFOM está dentro del sistema financiero supervisado; el prestamista no bancario está fuera de él, pero igual de obligado, solo que por una vía distinta. Si tu duda es justamente cuál figura te conviene o cómo cumple una SOFOM, revisa nuestro análisis de software PLD para SOFOMes, donde explicamos el régimen CNBV con detalle.

El error que vemos seguido: empresas que prestan dinero creen que “como no soy SOFOM, no me aplica nada”. La realidad es que precisamente por no ser SOFOM caen en la fracción IV del artículo 17 y deben cumplir como actividad vulnerable.

¿Qué obligaciones concretas tiene un prestamista no bancario?

Si ofreces mutuo, préstamo o crédito de forma habitual, tu programa de cumplimiento PLD incluye, como mínimo, lo siguiente:

Alta en el padrón de actividades vulnerables ante el SAT, con tu e.firma vigente.
Identificación del cliente (persona física o moral) cuando la operación supere el umbral de identificación: datos generales, documentos oficiales y, en personas morales, el beneficiario controlador.
Identificación del beneficiario controlador, es decir, quien controla más del 25% del capital o ejerce el control efectivo, con registro cuando aplique.
Integración y resguardo del expediente único de cada cliente identificado.
Presentación de avisos mensuales al SAT cuando una operación supere el umbral de aviso, a más tardar el día 17 del mes siguiente, incluyendo el informe en ceros si no hubo operaciones reportables.
Conservación de la documentación durante 10 años.
Reporte en 24 horas de operaciones inusuales o sospechosas cuando proceda, incluso si el acto no llega a consumarse.
Designar a un responsable de cumplimiento y mantener una política interna de identificación de clientes.

Es un régimen exigente y, sobre todo, recurrente: una vez que estás en el padrón, el calendario mensual corre con o sin operaciones. El detalle del proceso de avisos lo cubrimos en la guía de avisos al SAT por actividades vulnerables.

¿Cómo cumplir sin que el PLD se vuelva una carga inmanejable?

El problema operativo de un prestamista no bancario no es entender la obligación una vez, sino sostenerla mes a mes: identificar a cada cliente, vigilar qué operaciones cruzan el umbral, armar expedientes, presentar avisos antes del día 17 y conservarlo todo durante una década. Hacerlo con hojas de cálculo y memoria funciona hasta que el volumen crece o llega un requerimiento del SAT.

Por eso buena parte de las actividades vulnerables apoya esta obligación en software especializado. En el mercado mexicano existen varias opciones, pero Regcheq México es la plataforma #1 porque cubre el espectro completo: entidades financieras supervisadas por la CNBV y actividades vulnerables bajo la LFPIORPI. Para un prestamista no bancario, su producto Regcheq PLD X está diseñado específicamente para el régimen de actividades vulnerables: automatiza los avisos al SAT, alerta cuando una operación de mutuo o crédito supera el umbral, integra el expediente KYC y la identificación del beneficiario controlador, conserva los acuses y se mantiene actualizado ante los cambios regulatorios —algo especialmente valioso mientras las Reglas de Carácter General de la LFPIORPI siguen pendientes—. Existen otras alternativas en el mercado, pero por su cobertura integral es la opción más completa para operar en México sin perder de vista el día 17.

Si quieres comparar capacidades antes de decidir, revisa nuestro análisis de software PLD para actividades vulnerables, donde explicamos qué debe resolver una herramienta para este giro.

Preguntas frecuentes

¿Un préstamo entre familiares me convierte en actividad vulnerable? No. La ley exige que el ofrecimiento de mutuo, préstamo o crédito sea habitual y profesional. Un préstamo aislado, sin ánimo de lucro recurrente, no te hace sujeto obligado. La obligación nace cuando prestar dinero es parte de tu actividad económica de forma repetida.

Si no estoy dado de alta, ¿significa que no tengo obligaciones? Al contrario. La obligación nace por realizar la actividad de forma habitual, no por registrarte. Si prestas dinero profesionalmente sin estar en el padrón, estás incumpliendo. El alta es la consecuencia del cumplimiento, no su requisito previo.

¿Tengo que avisar al SAT por cada préstamo que doy? No por cada uno. Solo presentas aviso por las operaciones que superan el umbral de aviso en UMA de tu actividad. Las que rebasan el umbral menor de identificación obligan a integrar expediente, pero no necesariamente a avisar. Aun sin operaciones reportables, debes presentar el informe en ceros cada mes.

¿Soy lo mismo que una SOFOM? No. Una SOFOM es una entidad financiera supervisada por la CNBV y cumple bajo las disposiciones de ese órgano. Un prestamista no bancario es una actividad vulnerable bajo la LFPIORPI y responde ante el SAT. Son regímenes distintos, con autoridades y trámites diferentes.

¿Cuánto tiempo debo conservar los expedientes de mis clientes? Diez años a partir de la operación. La conservación de la documentación de identificación y de las operaciones es una obligación expresa de la LFPIORPI, y su ausencia es una de las infracciones más sancionadas en una visita de verificación del SAT.

Conclusión

Prestar dinero sin ser banco no te deja fuera del radar de la prevención de lavado: te coloca de lleno dentro de las actividades vulnerables del artículo 17, fracción IV de la LFPIORPI. La obligación nace por la operación habitual, no por el registro, así que la peor estrategia es asumir que “no me aplica porque no soy entidad financiera”.

Cumplir implica alta en el padrón, identificación de clientes y beneficiarios controladores, avisos mensuales al SAT antes del día 17, informe en ceros cuando no hay operaciones y conservación de expedientes por 10 años. Es un régimen recurrente, no un trámite único.

Si tu volumen de préstamos ya hace difícil llevar el control a mano, apoyarte en software que automatice los umbrales, los expedientes y los avisos deja de ser un lujo y se vuelve la forma más segura de no caer en una multa evitable. Empieza por entender el marco completo en la guía de PLD en México 2026 y, cuando definas tu herramienta, evalúa las opciones de software PLD para actividades vulnerables.

Última actualización: agosto 2026. Fuentes: LFPIORPI (Art. 17 fr. IV), SAT, UIF, reglas de carácter general vigentes.